银行加大消费贷推广力度 利率最低降至4%以下******
本报记者 李 冰 余俊毅
下调消费贷利率、推出利率优惠券、举办抽奖活动……春节前后 ，不少银行加大消费贷优惠力度。
近日 ，《证券日报》记者通过探访银行网点、电话咨询、App查询等途径了解到，消费贷成银行信贷“开门红”重头戏 。金融机构纷纷降低消费贷 、信用贷产品利率，大力营销推广个人消费贷业务 。部分银行消费贷利率降至4%左右。
优惠活动种类繁多
年初，通常是银行信贷投放 的关键节点 。步入2023年 ，金融业持续加大对国内需求和供给体系 的支持力度，信贷“开门红”情况受到普遍关注。
记者多方走访观察到，春节前后 ，银行消费贷产品利率正在降低。部分银行消费贷利率已下调至4%以下，并在还款方式 、期限上进行了“让步” ；有银行利率优惠甚至持续到2023年3月底。
以国有大行来看 ，工 、农、中 、建四大国有行的消费贷产品利率均在4%以下 。其中 ，工商银行融e借额度最高可至100万元、年化利率最低3.7%、年限最长为5年 ；中国银行随心智贷额度最高30万元 ，年利率最低3.95%，年限最长为3年；建设银行建易贷额度最高30万元 ，年化利率最低3.95%，年限最长为3年 ；农业银行网捷贷额度最高30万元、年利率最低可至3.65%、年限为1年。
除国有大行外 ，部分中小银行也推出了各种类型 的个人贷款业务，年化利率普遍在3.6%左右 。
从多位用户反馈 的情况及记者实际操作来看，大多银行放款较快，几乎“秒到账”。举例来看，某银行推出了闪电贷，并开展年化利率优惠券活动 ，符合活动条件的客户 ，可获得6.6折、8.5折、9.5折不等 的利率折扣券 。若使用6.6折优惠券贷款20万元，则年利率可低至3.8% ，期限3年 ，并可以使用先息后本组合还款方式。
虽然各大银行推出了各式各样的个人消费贷优惠活动 ，但这并不意味着其放松了贷款的申请门槛和审批风控力度 。比如某农商行推出了工薪快贷产品 ，年利率低至3.6%，贷款对象仅限当地缴存公积金单位职工。
另外记者注意到 ，大多消费贷款均标注了资金不能用于购买理财、房产以及炒股等非消费领域 。且为避免消费者产生误解 ，消费贷款的推广界面往往会提示 ，“产品利率以实际办理利率为准”等。
某股份行客户经理告诉《证券日报》记者，“我们会运用科技手段 ，针对不同 的贷款客户 ，实施差异化额度 、利率定价 。此外信贷审批手续及风控措施并未放松 ，只是效率较以往有所提高。”
零壹研究院院长于百程告诉《证券日报》记者，“2023年春节时间较早，春节前后是用户消费的黄金期 ，也 是临时性资金需求 的高峰，消费信贷的需求比较旺盛 ，因此银行在信贷‘开门红’加码营销 ，往往能事半功倍。”
银行存款利率走低
在个人信贷利率下调 的同时 ，银行的存款利率也在走低 。目前银行的定期存款及大额存单利率已经进入了“2时代”。
记者走访多家银行网点了解到，目前银行大额存单的利率普遍在3%以下 ，且额度较少。定存方面 ，银行的定期存款利率略高于大额存单 ，但也普遍在3.8%以下。
同时 ，今年1月中旬，部分中小银行还下调了存款利率。比如，某股份行表示，将对人民币存款挂牌利率进行调整，个人存款方面，定期整存整取二年、三年、五年利率分别由2.73% 、3.5% 、3.85%调整为2.7%、3.35%、3.7% 。
在业内人士看来，中小银行降低存款利率是为了主动管理负债成本，调整负债结构，缓解利差收窄和盈利压力。并且 ，存贷款利率的下调一定程度上也会影响银行的利润。
星图金融研究院研究员黄大智对《证券日报》记者表示，“去年以来，银行纷纷下调存款利率，这一定程度上来自于银行资产端利率的下降，要求银行降低负债成本 ，更好的服务实体经济 。在存款利率下调后，银行净息差压力已得到一定缓解 。但需注意，存款类产品作为居民资产配置中最重要的一类产品 ，短期内利率继续下行 的空间会十分有限 。”
此外，光大证券首席银行业分析师王一峰预计 ，1月份银行信贷投放“量增价减”，信用扩张好于预期。考虑到1月份春节效应后 ，2月份、3月份信贷投放将与市场自发需求修复关联度更高，同时 ，结合银行“早投放、早受益” 的固有思维 ，一季度信用扩张有望实现累计同比多增。(证券日报)
节气专家说之小寒******
每到公历1月5日前后 的时候，我们就会迎来小寒节气。小寒 ，说明这个时候非常寒冷，但实际上小寒和紧接其后的大寒，都是一年当中最寒冷 的时节 。
在这样 的一个时间段里，河水结 的冰已经非常厚了。早在《周礼》当中就有记载在这个时候藏冰的做法 ，专门有人来负责和冰有关的事宜 ，叫“凌人” 。那这个就 是关于古人怎么样利用自然之物，来顺利地度过一年四季 ，春夏秋冬 。夏天非常炎热 ，不像我们现在有冰箱有空调，可以调节温度。那古人没有 ，但他们想出了办法 ，就是在冬天 的时候为夏天做好准备。所以在小寒时节就有藏冰 的做法，《诗经》里面就有讲说 ，“二之日凿冰冲冲，三之日纳于凌阴” ，就是把冰取下来之后放到专门的场所。在清朝，仍然保留着凿冰 的做法 ，我们前面讲到过 ，每到立夏日、伏日的时候，皇帝都会颁赐给大臣一些冰 。
除了藏冰以外，古人也发明了很多 的冰上的游戏和竞技 ，这就 是冰嬉。在北京，明代就有记载，大家会有冰上 的嬉戏活动 ，尤其是在什刹海、中南海一带 。现在的故宫博物院当中，还藏有冰嬉图。我们从冰嬉图上是可以看到当年清朝宫廷当中非常盛大的冰上运动 ，场面非常壮观 。
还有一个“二十四番花信风” 的习俗 ，也是从小寒节气开始算起 的 。节气三候 ，从小寒到谷雨 ，总共 是八个节气 ，总共是二十四候 。在小寒这个节气里有三种花应时开放，一种是梅花 ，一种 是山茶花，一种是水仙花。梅花大家都道其性情高洁，和梅兰竹菊构成“四君子”，又和竹松构成“岁寒三友” ，在中华传统文化当中有非常高的地位 ；山茶花也 是一种非常美好的象征；水仙花在北京被称为“年花”，小寒 的时候，人们买来水仙花，晒水仙，经过一段时间 的培育，到了春节 的时候正好开放 。水仙花和春节 的喜庆、团圆 ，春天将至的特点结合起来 ，特别能够为春节增加色彩。
文字：王雅馨
统筹 ：杨静仪
来源 ：首都之窗
